Авалов кредит

Аваловият кредит включва отговорност на банката за задълженията на своите клиенти, като предоставя поръчителство или гаранция, които възлизат на определена сума и важат за договорен срок. Ако банката, отпуснала авалов кредит, бъде привлечена от кредитор на своите клиенти да плати неизплатено от клиента задължение, тя има право на обезщетение от клиента. Аваловите кредити, също като акцептните и рамбурсните, имат характер на „евентуални” задължения. При нормално развитие на операцията не се налага банката да участва със свои средства в нея. Аваловите кредити често се прилагат, когато държавни органи влизат във финансови взаимоотношения с частни лица и фирми. Тези органи не желаят и не могат да определят платежоспособността на своите контрагенти, тъй като не разполагат с необходимата информация и нямат подготвен персонал за това. В тези случаи се ползва авалов кредит от банка.

Универсалните търговски банки рядко отпускат дългосрочни кредити (над 4 или 5 години). Това е работа на специализираните ипотекарни банки. Която и банка да отпуска такъв кредит, тя или прави това в сътрудничество с държавен или полудържавен институт за средносрочно и дългосрочно кредитиране, или емитира специални облигации с допълнително осигуряване. Този вид облигация, наречена залогово свидетелство (mortgage bond, Pfandbrief), се осигурява допълнително със залог на недвижими имущества. Характерно за дългосрочните заеми е, че изплащането им става по строго определен погасителен план. Например, ако един заем от 1 млн. долара се олихвява при 4.96% лихва и трябва да се изплати за 5 години с еднакви погасителни вноски, такъв план би изглеждал така:

Своевременното изплащане на заема се обуславя от обстоятелството, че кредитори от своя страна също е поел неотменими задължения или към някой специализиран институт, или към притежателите на залогови свидетелства.

 Други видове кредити, които отпускат банките в условията на пазарното стопанство, като консумативни с частично плащане, малки кредити на кредитополучатели предимно със свободни професии и др. не представляват особен интерес.

За нашите условия при развитие на пазарната икономика има вече значително търсене на ипотекарни кредити от начинаещи стопански деятели, които се нуждаят от средства, а нямат нищо освен някои недвижими имоти. Предлагането на такива кредити ще бъде трудно поради липса на средства и неуредено дългосрочно кредитиране. Едва след като започне пълнокръвно да функционира фондова борса, на която специализирани ипотекарни банки ще могат да емитират облигации, гарантирани със същите тези недвижимости, ще може да се разгърне ипотечният кредит.